Uno de los productos que millones de trabajadores suelen encontrar al momento de retirar dinero o consultar la app de su banco son los créditos de nómina, el cual resulta una opción rápida para solventar una emergencia o gasto inesperado. Sin embargo, conceptos como la cobranza delegada son asuntos que debes de analizar con detenimiento.

¿Qué es un crédito de nómina?

Los Créditos de Nómina pueden ser otorgados a los trabajadores cuyo salario es abonado a una cuenta de nómina en alguna institución financiera; la ventaja de estos créditos para los otorgantes es que la institución retira el pago periódico del crédito de manera automática, cuando el patrón dispersa el pago de la nómina.

¿Qué es la cobranza delegada?

Se refiere al cobro directo que puede hacer a una institución de crédito a un empleador cuando el acreditado no realice el pago correspondiente del financiamiento.

Se cobrará de tu sueldo el crédito.

De esta manera, la institución de crédito garantiza que el pago se cumpla al recibir el dinero directamente del salario de su cliente, pues el empleador debe de entregar los recursos necesarios del abono y cargos acumulables.

Aplicación en los créditos de nómina

Aunque la figura de cobranza delegada ya se encuentra dentro de la Ley de Instituciones de Crédito, pues el Diario Oficial de la Federación (DOF), con fecha del 6 de enero de 2017, se indica las condiciones del pago directo con cargo al salario del acreditado, fue el pasado mes de febrero de 2021 donde el Senado de la República aprobó la iniciativa que busca regular los créditos de nómina y el cual se añadiría la figura de cobranza delegada.

Implicaciones

En caso de aprobarse y ser publicado en el DOF, las instituciones de crédito debidamente reguladas por la Condusef, tendrían la facultad cobrar el abono de sus crédito de nómina al solicitar el descuento directo del sueldo de sus clientes, siempre y cuando los empleadores tengan un acuerdo con la financiera y el trabajador firme contrato donde acepte esta medida de cobro.

De esta manera, será de suma importancia que ante de firmar un crédito de nómina revises los términos y condiciones, pues en caso de aceptar la cobranza delegada y no cumplir con el pago, tu sueldo se verá disminuido al aplicarse los descuentos correspondientes para saldar tu deuda.

3 cambios en la regulación de créditos de nómina

Aunque no es la versión definitiva, desde 2021 se ha mantenido en la cámara de diputados una discusión sobre la regulación en los créditos de nómina, incluso al incluir la figura de la cobranza delegada para garantizar el pago del financiamiento.

-No se cobrará de pensiones o bonos

No permitir que los cobros de los créditos de nómina se tomen del pago de pensiones, jubilaciones, bonos, aguinaldos y cualquier otra percepción extraordinaria, lo que evitará que personas que han dejado de trabajar vena comprometido sus ingresos.

-Sólo financieras reguladas

Sólo se permitirá el ofrecimiento de créditos de nómina a empresas que formen parte del sistema financiero y se prevé regular los créditos  ofrecidos por Sofomes. Esto quiere decir que se dejará fuera las empresas dedicadas a los préstamos exprés que en muchos casos cobran interés altos.

-Se excluye venta de bienes o servicios

Con el fin de evitar que los trabajadores vean disminuidos sus ingresos al destinarse la mayor parte a cubrir estos pagos

¿Freno a la reforma de crédito de nómina?

El dictamen avalado el miércoles por mayoría del Verde, PT y Morena en la comisión de Hacienda y Crédito Público parecía avanzar para su aprobación en el pleno de ayer y, con ello, concretar la reforma sobre créditos de nómina o de cobranza delegada sin el voto opositor. Sin embargo, llegaron 4 reservas de Morena de última hora que fueron, en realidad, propuestas por Hacienda para acotar el supuesto de "irrevocabilidad" de los contratos y referencia de tasa de interés máxima que podrían tener para poder ser revocados, y condiciones de endeudamiento máximo, de acuerdo con la periodista Alicia Salgado.

En su columna Cuenta Corriente, Salgado destacó que: "Más allá de que la referencia del CAT de nóminas las calcule Banxico trimestralmente, la realidad es que el dictamen debería incorporar lo dispuesto en el citado artículo, donde se establece que la deuda contraída con cobranza vía nómina (por patrón, o sea cobranza delegada), en ningún caso podrá ser mayor del importe de los salarios de un mes y el descuento será el que convengan el trabajador y el patrón, sin que pueda ser mayor del 30% del excedente del salario mínimo".

Explicó que si no se respeta este precepto, la minuta de reforma avalada en la Cámara de Diputados y que debería regresar al Senado, podría ser impugnada por inconstitucional y, más aún, el Presidente podría vetarla.

"Hay que encontrar un justo medio para facilitar la revocabilidad de los créditos, pues todavía parece muy alto que ocurriera en caso de que la tasa supere 1.4 veces el CAT determinado por Banxico, pues estamos hablando de tasas 40% superiores al CAT (la tasa promedio en 2020 de créditos contra depósitos de nómina en bancos rondó el 26.5%, en Sofomes se duplica y los tabulados de Banxico no incorpora a estos oferentes, solo a los bancarios)", advirtió.

FP